Sondeo Sernac: casi 600% de diferencia en créditos de consumo

Existen diferencias de 584% al considerar sólo el costo adicional que le pueden cobrar a un consumidor por sobre el dinero solicitado respecto a otro que consiguió mejores condiciones. Por un crédito de consumo de $500 mil un consumidor puede terminar pagando hasta $984.384, casi el doble de lo que pidió. El Sernac llamó a los consumidores a cotizar y no fijarse sólo en las tasas de interés, pues el costo final del crédito está formado por comisiones y seguros.

Finalizó marzo, y con ello uno de los meses más complicados de enfrentar para el bolsillo de los chilenos, considerando una infinidad de costos que hay que enfrentar, como vacaciones, gastos escolares, permiso de circulación. Además hay que considerar que ya pasó la «Semana Santa», con todo los costos económicos que ello conlleva.

Sin embargo, cuando el sueldo no alcanza para hacer frente a todos estos compromisos existen varias opciones financieras a la que los consumidores pueden recurrir, entre ellas, el crédito.

Para ayudar a tomar una mejor decisión, el Sernac realizó el pasado 22 de marzo de 2010 un estudio, el cual incluyó créditos de consumo de $500 mil, $1 millón y $3 millones a 24 y 36 meses plazo, incluyendo a 20 bancos, 5 Cajas de Compensación, 8 Compañías de Seguros de Vida y 5 Cooperativas de Ahorro y Crédito.

TASAS DE INTERÉS Y DE COSTOS DE CRÉDITOS: DIFERENCIAS ENTRE TIPO DE CLIENTES

La oferta de créditos de consumo registró tasas de interés que va desde un mínimo de 0,70% a un máximo de 4,20% mensual.

En este sentido, la banca resalta al exhibir ambas tasas en el conjunto del sistema, amplitud que se traduce en que el consumidor tenga que pagar un 584% más si accede al crédito con las condiciones menos convenientes.

Lo anterior se refleja en el siguiente ejemplo: al solicitar un crédito de $500 mil a 36 meses, un consumidor puede pagar desde $70.780 adicionales a los que pidió (un total de $570.780) hasta $484.384 (un total de $ 984.384). Es decir, podría terminar pagando casi el doble de lo que pidió.

En el caso que el crédito sea de un $1.000.000 y pactado en 36 meses plazo, el consumidor puede pagar desde $1.141.560 hasta $1.899.468, es decir, una diferencia de $757.908 0 535%. Al obtener las peores condiciones terminará pagando un 66,4% más de lo que pidió.

Si se trata de un crédito de $3.000.000 pactado a 36 meses plazo, el costo varía entre  $3.424.716 y $5.580.072, esto es una diferencia de $$2.155.356 o 507%, lo que significa que el consumidor que accede a las peores condiciones crediticias terminará pagando un 62,9% más de lo que pidió.

Por su parte, las cajas de compensación presentan el rango de tasas de interés más estrecho, el que alcanza a 4,5% (36 meses plazo); no obstante, su tasa mínima, es la más alta entre las que tienen tal condición en cada industria, lo que confirma la necesidad de cotizar.

¿Conviene endeudarse considerando sólo los intereses?

No. Fijarse sólo en la tasa de interés no refleja el costo final del crédito ya que éste es más complejo y está formado por comisiones y otros cargos como los seguros.

¿Aumenta el costo con mayor plazo?

Efectivamente, convenir un crédito en 36 meses tiene un costo mayor que en 24 meses. En promedio tal incremento oscilaría entre un 12% y un 16%.

¿Es más barato el crédito hoy?

En los últimos meses las tasas (promedio) han tendido a mantenerse similares, disminuyendo levemente en marzo, no obstante, en enero, febrero y lo que va transcurrido de marzo, el costo del crédito tuvo un alza respecto de diciembre de 2009, debido principalmente al restablecimiento del cobro de impuestos.

De esta forma, si por ejemplo, en diciembre de 2009, un crédito de $3 millones a 36 meses implicaba el costo máximo promedio de $4.436.982, a principios de marzo de 2010, representa un costo promedio de hasta $4.449.579, es decir, $12.597 más. Menor en todo caso que lo que reportaba en febrero y enero, lo que también se constata en otros montos de crédito.

Sin embargo, la disminución es significativa a 24 meses plazos. Así el costo promedio del crédito de 24 meses plazo al 22 de marzo de este año fue inferior al de diciembre del 2009.

CONCLUSIONES

•    Cotice, pues si accede a la opción menos conveniente, puede terminar pagando casi el doble de lo que pidió.

•    Existen diferencias que hoy pueden llegar a 584% entre el costo adicional que pagará un consumidor por el dinero solicitado comparando el crédito más barato y el más caro.

•    Compare y no se deje llevar sólo por la tasa de interés, pues la institución que tenga la tasa más baja no necesariamente será la más económica pues el costo final del crédito está formado también por comisiones, gastos notariales, seguros e impuestos.

•    Fíjese no sólo en el «desde» sino en el “hasta», pues el «desde» suele ser sólo para cierto tipo de clientes. Por ejemplo, dos consumidores que pidan un crédito de $3 millones a 36 meses en una misma institución, pueden pagar aproximadamente $2 millones 155 mil de diferencia.

•    Prefiera endeudarse en menos plazo para disminuir el costo final a pagar.

•    Exija una cotización y compare considerando a otros actores que pueden ser más convenientes como las Cajas de Compensación, Aseguradoras y Cooperativas de Ahorro y Crédito.

•    Es importante que los consumidores se fijen en el valor final del crédito sin considerar sólo los intereses y tengan en cuenta que todo lo que se ofrezca en la publicidad o acuerde en los contratos, debe cumplirse.

Revise el informe completo

El Ciudadano