Cómo manejar las deudas en época de crisis

Pese a que no hay claridad respecto al nivel de endeudamiento de la población, en el actual escenario de crisis económica diversos economistas recomiendan exigir transparentar esta información por parte de las casas comerciales y reducir las tasas de interés. A los usuarios de tarjetas de crédito se les aconseja no endeudarse, menos aún para comprar alimentos, y tratar de concentrar en una sola todas sus deudas.

Si bien la crisis económica mundial aún no se ha reflejado con fuerza en Chile, el índice de  cesantía que alcanzó un 8%  en el trimestre noviembre 2008- enero 2009, según las cifras del Instituto Nacional de Estadísticas (INE), es un síntoma de que la situación es compleja.

Hasta ahora la crisis se ha manifestado en la baja de exportaciones y en el bajo precio del cobre. Los envíos del metal a China bajaron en un 50%. También ha repercutido en una baja en el sector de la construcción, uno de los sectores más golpeados en estas coyunturas.

Como se vislumbran mayores tasas de cesantía en los próximos meses, hay cierto temor en que el actual nivel de endeudamiento de la población y las cerradas condiciones de pago impuestas por las instituciones crediticias provoque una cesación de pagos. Ernesto Benado, de la Corporación Nacional de Consumidores y Usuarios de Chile (CONADECUS), comenta que “en Chile no ha habido cesación de pago de los deudores, pese a que la crisis económica mantiene un panorama de la crisis”.

También para los economistas es complejo el que no haya una estadística centralizada que de cuenta del nivel de endeudamiento real de la población. Esto ocurre ya que sólo los bancos están obligados a informar a las autoridades económicas sobre su balanza de pagos y el nivel de activos y pasivos que tienen, pero las casas comerciales no.

Y las casas comerciales administran más créditos hoy que los bancos. Si los bancos mantienen 2 millones de tarjetas, las casas comerciales han dado 20 millones, de las cuales 14 millones están en uso. Benado acusa que “el grado de endeudamiento de las casas comerciales es secreto. Se han resistido a consolidarlas, como ocurre con los bancos, que si informan de su situación financiera a la Superintendencia de Bancos”.

Sergio Olavarrieta, economista y decano de la Facultad de Economía y Empresas de la Universidad Diego Portales, comenta que “las estadísticas son complejas al no haber en Chile un ente centralizado que evalúe el nivel de endeudamiento de la población. Esto hace difícil hacer una estadística, pese a que se considera que el nivel de endeudamiento en Chile es menor al de otras economías”.

Y, a diferencia de los bancos, las casas comerciales tienen una tasa de interés máxima de un 58% anual. “Esto provoca que a medida que la gente se endeuda, va reduciendo su capacidad de compra al pagar intereses tan altos”- señala Benado.

MOROSIDAD DE LA POBLACIÓN

Hoy el 10% de los consumidores están morosos y en periodos anteriores la cifra no superaba el 3%. Benado ve complejo el panorama en cuanto las personas se atrasan en pagar sus cuentas. “Cuando un consumidor se atrasa y logra renegociar sus deudas, termina pagando más. Luego deja de usar tarjetas de crédito para pagar electrodomésticos o grandes inversiones y empieza a usar el crédito para comprar alimentos”- señala.

Para Olavarrieta el nivel de morosidad de la población chilena “no es tan alto, aunque si es complicado para algunas personas y eso tiene que ver con el tipo de crédito que mantienen”. Agrega que “no es malo estar endeudado, todo depende del tipo de deuda que se trate. Es razonable tener deudas a largo plazo, como ocurre por la compra de viviendas, pero no es recomendable para pagar gastos diarios y alimenticios. Con este tipo de dedudas se paga más en intereses y se reduce el nivel de vida”.

Diversas estimaciones señalan que del ingreso total de la masa consumidora, un 50% está destinado a cubrir deudas. Benado cree que “si la cifra llega al 60% habrá cesación de pagos y el sistema colapsará. Y con la cesación de pagos la crisis va a rebotar en las casa comerciales y posteriormente en los bancos”.

A juicio de Gonzalo Cid, economista del Centro de Estudios de Desarrollo Alternativo, “el nivel de de endeudamiento es extraordinario en el último periodo. Las personas que han pasado a DICOM, según cifras entregadas por esta empresa, aumentaron de  2.009.314 personas el 2004 a 3.926.896 en febrero del 2009,  o sea, casi se dobla en 4 años, de ellos más de 400 mil chilenos han entrado durante los últimos meses”. A juicio del economista esto es un claro síntoma de que ya hay cesación de pago.

Cid agrega que “se han emitido 29 millones de Tarjetas de Crédito no bancarias, o sea, los trabajadores y trabajadoras en Chile poseen varias tarjetas de crédito y se han endeudado cada vez más para poder hacer frente a sus gastos. La encuesta Casen del año 2006 indicaba que los dos quintiles más bajos de ingresos en Chile destinaban el 67,10% de sus ingresos para pagar deudas”.

CAMBIOS POR HACER

Además del consenso que hay de que las casas comerciales debieran informar a las autoridades económicas sobre las deudas que tiene la población con ellas, algunos economistas critican que pese a que la Ley 19.812, conocida como ley Dicom, restringió la información sobre los estados de morosidad de la población, permitiendo sólo la publicación de las deudas que han sido protestadas, igual se publican las deudas comunicadas por sociedades de crédito.

Cid acusa “la poca regulación que existe sobre las tarjetas de las casa comerciales. Falta una legislación que logre regular este mercado financiero en manos de empresas que surgieron como casa comerciales parar vender bienes y han terminado haciendo su ganancia en la venta de créditos por medio de tarjetas. Hoy es de suma gravedad al abuso sobre la población por la falta de regulación , lo cual queda reflejado en lo usual que es la entrega de créditos a personas insolventes económicamente donde el negocio parece ser la venta de carteras vencidas a empresas de cobranzas que terminan rematando los poco bienes del afectado”.

Benado recomienda que “las mismas facilidades que se les dan a las empresas en el caso de quiebras, que pueden negociar sus deudas, se debieran dar a los consumidores sobre endeudados, y que no se rematen las casas ni los servicios básicos”.

Cid agrega que “es necesario regular y definir claramente lo que se entenderá por tasa de interés y las formulas parar su calculo, estableciendo una Tasa Máxima Permitida, Tasa máxima diferenciada,  legalidad en los contratos y en general regular  todo los cargos especiales derivados del crédito otorgado”.

¿QUÉ HACER CON LAS DEUDAS?

El actual escenario aconseja no endeudarse. En caso de que no haya otra alternativa, los economistas consultados por El Ciudadano señalan que se evite a toda costa hacerlo para comprar alimentos e intentar juntar todas las deudas en una sola.

Olavaria sostiene que “usar tarjetas de crédito no es desaconsejable como medio de pago, pero sí como medio de crédito. Incluso en la primera opción sirve para ordenar y tener información de los gastos. El problema es cuando se incorpora el cupo de las tarjetas de crédito como parte del ingreso”.

Olavarrieta también recomienda consolidar las deudas en una sola. “Claro que es bueno esperar porque todo indica que el Banco Central bajará las tasas de interés nuevamente, cosa que lo más probable es que ocurra en abril o mayo”- sostiene.

Por su parte, Benado recomienda a los consumidores “reducir las comprar a los indispensable y si entran a morosidad no renegociar la deuda con intereses usureros y no pagar cuotas al contado que no vayan a amortizar la deuda”.

En tanto, Cid recomienda a la población antes que nada “leer y entender lo que firma, luego calcular cuanto le costara lo que esta comprando, para ello sumar todos las cuotas que le cobraran mas los gastos asociados. Finalmente recomendaría si requiere necesariamente de créditos no poseer muchas tarjetas concentrarse en una tarjeta y en lo posible no renegociar sus deudas asumiendo nuevos créditos, pues ese mecanismo le hará que nunca pueda terminar de pagar”.

En caso de que haya alguna demanda judicial por deudas, Benado aconseja “consignar ante el juez la cuota al contado y que se éste quien fije los intereses y la modalidad de pago”. CONADECUS también ofrece orientación al deudor.

Cid termina diciendo que en caso de deudas “si no hay alternativa pedir que le expliquen claramente cual es la tasa de interés y que otros cobros le efectuaran, lamentablemente hoy Chile posee pocas regulaciones sobre las casas comerciales por lo que los chilenos y chilenas están muy expuestos a abusos de empresas y cobros abusivos. Es un tema pendiente que los legisladores y las autoridades competentes deberían asumir y no seguir con el “Síndrome del Avestruz” como denuncian instituciones ciudadanas dedicadas a estos temas”.

El Ciudadano